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在哪里查看贷款的利率是多少,当时心急就借了,都没有管什么利率方面的事,如果利息过高就是不合法的是吗

吃货小星
2021/4/9 13:43:17
在哪里查看贷款的利率是多少,当时心急就借了,都没有管什么利率方面的事,如果利息过高就是不合法的是吗

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  • 我爱秉烛夜读

    2021/4/17 9:44:56

    银行对企业进行信用评估的办法一般采取“3+1诚信评价体系”,“3+1”诚信评价体系标准是指依据有关法律法规,参照国家通行的评价惯例,并结合中国市场经济和中国企业的实际特点,设定诚信评估模型,并按照一定程序,将参与市场交易的各类企业的债权管理信息、债务和合同履行信息、公共记录信息、财务信息收集起来,经过科学、合理、公正、权威的评价,分别确定其诚信等级并予公示的一种制度。

    3+1评价标准中,“3”代表企业诚信评价标准中包含三个标准要素,即企业债权管理水平要素、 企业债务和合同管理状况要素和企业公共记录状况要素,“1”代表企业的财务状况要素。前三个要素决定企业的诚信评价标准,后一个要素决定企业的融资和偿付能力标准。

    企业诚信评价,使用国际通行的“三等九级”评级方法,即企业诚信评价标准分A、B、C、三等,AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C九级。在评价出企业总体诚信等级后,还将通过“三等九级”的评级方法对企业债权管理水平、债务和合同履行情况和公共记录等分别作出单项评价。

    企业融资和偿付能力评价,以企业的财务状况考核企业的整体融资能力和还款能力,由阿拉伯数字1,2,3,4,5,6,7,8,9等九个等级表示。“1”级的企业融资能力最好,“9”级企业融资能力财务状况最差。

    对于已发放的贷款,银行也有一套监控评价标准,即:信贷五级分类(现行)。

    1998年以前,中国的商业银行一直按照财政部1988年金融保险企业财务制度的要求,把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账,后三类,即“一逾两呆”合称为不良贷款。这个统计口径即贷款四级分类制度。 1998年5月,商业银行开始试行中国人民银行制定的贷款风险分类指导原则,并于2002年1月开始全面实施,该指导原则将贷款风险分为五类,即正常、关注、次级、可疑和损失,简称为五级分类。

    尽管对于贷款的五级分类是在贷款发生之后进行的,这一评测结果却是可以影响企业长期信用的,从五级分类中我们可以看出,只有正常的才是银行欢迎的,只要不正常被关注或列为次级甚至出现可疑、损失,那就形成了不良记录,将会被金融机构列为不良企业,再也难得获取金融机构的信贷支持了。即使从新注册企业,法定代表人的不良记录可能仍然在案,那将是多么令人不愉快的结果。因此,了解贷款的五级分类,并使自己的借款处于正常状态,也是企业必须做到的基本条件。

    需要了解的是,银行对贷款的管理评价将来还是会有变化的。将于2006年正式实施的新巴塞尔资本协议,为各国商业银行建立和完善内部评级体系指明了方向。新协议的核心内容是内部评级法(IRB法)。

    与以主观判断为特征的贷款五级分类所不同的是,IRB法以多年的历史数据为基础,通过数理统计分析等方法,分别计算出表示贷款人和债项风险大小的绝对数量指标,并以此为基础全面开展信用风险管理。

    IRB法与五级分类一大区别就在于,IRB法把借款人风险和债项风险分开来考虑,从而避免影响借款人和债项分类结果的风险要素交叉发生作用。

    相比之下,五级分类在考虑到借款人还款能力时,还同时考虑债款的抵押和担保,难以保证更加准确地反应两类不同方面的风险。

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